保險如何扣緊“安全帶”

入冬以來，各地冰雪旅游出行人數持續攀升。1月5日發布的《中國冰雪旅游發展報告（2025）》顯示，預計2024—2025冰雪旅游人數有望達到5.2億人次，旅游收入有望超過6300億元。同樣見證冰雪旅游熱度的還有保險行業。1月7日，國家金融監督管理總局黑龍江監管局表示，近一年來，黑龍江省保險機構為冰雪經濟提供相關保險產品60余種、風險保障1.54萬億元，保險賠付1244.35萬元，惠及2442人。

都說“滑雪的盡頭是骨科”，從黑龍江金融監管局披露的數據可以看出，平均每人的保險賠付金額為5000元左右，保險護航冰雪運動的功能日益凸顯。

冰雪保險需求大增

“滑雪是高危險運動項目，為了確保游客的安全，我們的會員卡都包含一份保險。旅游年卡則不含保險，需要用戶花10元自行購買。”北京一家滑雪場的工作人員告訴《中國消費者報》記者，旅游年卡含雪鞋、雪板和雪杖，用戶可以在市內各大雪場滑雪，但需要單獨購買各雪場的場地責任保險。

帶著孩子來該滑雪場滑雪的林女士告訴記者，現在各大滑雪場基本都有場地責任保險，但該保險只提供基礎保障，自己還會給孩子購買保障滑雪等高風險運動的個人運動意外保險，“畢竟摔了自己傷不起，撞了別人賠不起”。

滑雪愛好者小英告訴記者，去年冬天她在長白山萬達滑雪時摔了一跤，先在雪場的醫務室檢查，后又坐雪場的120救護車到幾十里外的縣人民醫院治療。“雪場的保險免賠額是500元，超過部分賠付60%。還好，我提前購買了冰雪游旅行險，免賠額100元，超出部分100%報銷。”小英表示，有了保險安心多了。

記者調查發現，目前有關冰雪運動的保險主要有公眾責任險、特定場所人身意外傷害保險、團體意外傷害保險、滑雪旅游意外險等10余個險種，為場所建設及運營、活動組織、設備制造以及冰雪運動參與者等各類群體提供全面風險保障。部分保險公司推出的運動保險產品，主要承保滑雪、滑冰等高風險運動，保障責任涵蓋意外受傷產生的醫療費用、緊急救援服務、雪具損失等。

螞蟻保相關人士告訴記者，冰雪運動保險產品由于其特殊的投保場景，在冬季這一時段購買的人數有比較明顯的提升趨勢。隨著消費者保障意識的增強，在參與高風險運動前購買相關的意外險，已經成為越來越多人的消費習慣，購買相關險種的消費者以90、95后的年輕群體為主。

產品創新大有可為

日前，國務院辦公廳印發的《關于以冰雪運動高質量發展激發冰雪經濟活力的若干意見》明確提出，要“引導保險機構創新開發冰雪相關保險產品”。

記者注意到，近年來各大保險機構采取多項舉措，保障冰雪經濟發展。平安財產黑龍江分公司在黑龍江各地市成立13個工作小組，梳理滑雪場、景區等652家冰雪企業的保險需求，開發有龍江特色的冰雪旅游寶、民宿保及洗浴安心保等保險產品，2024年共承保個人游客26萬人次，企業4450家，提供風險保障1.11萬億元，為2071人次賠付1099萬元。平安產險還為即將到來的哈爾濱2025年第九屆亞冬會提供總保額超600億元的一攬子風險保障方案，涉及財產類、財務損失類、責任類、人身類等四大險種。

在護航冰雪消費方面，國壽財險黑龍江分公司圍繞支持冰雪經濟，主動提供投保門檻較低、價格實惠、保障責任簡單明確的保險產品，并結合實際對產品及條款進行迭代升級，不斷提升保障范圍和水平。2023年11月以來，該公司承保旅游景區和冰雪娛樂場館公眾責任險、旅游車輛道路客運承運人責任險、旅行社責任險、旅游意外險，以及與旅游相關團體的團意險等，累計提供風險保障近80億元。

人保財險開發了滑雪場公眾責任險、“優游保”境內旅游保險，為冰雪愛好者提供意外受傷及身故保障。陽光財險黑龍江省分公司則推出研學旅行意外險產品，為冰上訓練研學學生提供風險保障。

不過，多位保險業內人士表示，目前市場上的冰雪運動保險產品存在一定程度的同質化現象。由于冰雪運動發展時間相對較短，保險公司缺乏足夠的歷史風險數據，給冰雪專屬保險產品的精算定價帶來了挑戰。

“冰雪運動保險有著廣闊的發展前景。發展冰雪運動保險對我國的保險業而言，既是責任也是商機。”對外經貿大學保險學院教授王國軍在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，目前無論是冰雪運動保險業務的數量還是質量，都遠遠未能滿足社會的需求。我國尚未像一些歐美國家那樣擁有專業的體育保險公司。保險業不僅要創新產品，還要在機構設置、產業創新、科技賦能等多個角度發力。

看清保障按需選購

法學博士柯友樂認為，對于不同冰雪運動體育保險的性質，應當根據資金來源區分為強制性與非強制性冰雪運動體育保險。對于帶有公益性質的強制性冰雪運動體育保險，主要由社會體育保險負責投保；對于非強制性的冰雪運動體育保險，主要由冰雪運動參與主體自愿投保。在學校開展的冰雪運動課程中，則應當采取“自愿+強制”的保險方式，由國家與學生共同購買，以實現鼓勵青少年積極參與冰雪運動的目標。

面對市場上各種冰雪保險，消費者該如何選擇？保險代理人甘林說，投保滑雪保險，主要看3個維度，即基礎責任、加分保障和增值服務。

基礎責任主要是指意外傷害醫療保障。由于冰雪運動風險較高，大多數滑雪保險產品僅限社保用藥范圍，少數產品可以賠付自費藥，個別產品可以保障自費項目。不同產品的免賠額也有不同。如果住院治療，不同保險產品在住院津貼方面存在差異，有些產品單次住院的天數也有限制，消費者投保時要看清。

加分保障主要包括急性病保障、滑雪設備和個人責任保障。“大冷天去外地滑雪，患急性病的風險不可小覷。”甘林說，雪板、雪鞋、電子攝像機等滑雪設備一般比較貴，對滑雪發燒友來說，買份保險更安心。個人責任則相當于車險的三者險，非常重要，具體投保額度因地區而異。

“增值服務主要是指救援服務。”甘林說，如果是在本地滑雪，保險中包括三五百元的救護車費用就行。消費者如果是去外地偏遠地區滑雪，救援服務就顯得尤為重要，尤其是去國外滑雪。

螞蟻保人士提醒說，消費者在選購相關產品時要仔細查看保險條款、保障范圍、免責條款等。在保證意外醫療保額的前提下，消費者還可以根據自身需求，關注猝死責任、交通意外、航班延誤、三者責任等保障內容。