信用卡App正漸行漸遠(yuǎn)

近日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，運(yùn)營(yíng)10余年的信用卡專屬App“繽紛生活”將于2026年6月30日全面停止服務(wù)，相關(guān)功能悉數(shù)遷移至中國(guó)銀行手機(jī)銀行。記者注意到，在中國(guó)銀行之前，郵儲(chǔ)銀行、渤海銀行、上海農(nóng)商行等多家銀行已相繼關(guān)停或整合信用卡App。

信用卡App時(shí)代漸行漸遠(yuǎn)，原因何在？銀行關(guān)停信用卡App，對(duì)持卡人有何影響？仍在運(yùn)營(yíng)的信用卡App又該如何改進(jìn)服務(wù)，留住持卡人？

信用卡App開(kāi)始退場(chǎng)

“感謝您一直以來(lái)對(duì)我行‘繽紛生活’App的信任與陪伴。為進(jìn)一步整合服務(wù)資源、優(yōu)化線上金融服務(wù)體驗(yàn)，我行對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)渠道進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。”5月13日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，“繽紛生活”App將于2026年6月30日24時(shí)起全面停止服務(wù)。

據(jù)了解，“繽紛生活”App是中國(guó)銀行信用卡官方客戶端，主要提供信用卡基礎(chǔ)功能、移動(dòng)支付、積分分期商城、商戶優(yōu)惠、活動(dòng)資訊等服務(wù)。根據(jù)中國(guó)銀行公告，在停止服務(wù)后，“繽紛生活”App將無(wú)法登錄、查詢及辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，原“繽紛生活”App相關(guān)功能及服務(wù)已全面遷移至“中國(guó)銀行”App。

此次關(guān)停早有預(yù)兆。2025年9月28日，中國(guó)銀行就已啟動(dòng)服務(wù)遷移工作，陸續(xù)將信用卡相關(guān)服務(wù)向“中國(guó)銀行”App遷移，同時(shí)關(guān)閉“繽紛生活”的新用戶注冊(cè)與應(yīng)用下載入口。

值得注意的是，中國(guó)銀行的動(dòng)作并非個(gè)例。今年5月15日，蒙商銀行發(fā)布公告稱，將關(guān)停旗下“蒙商信用卡”App；今年3月，北京農(nóng)商銀行宣布，將關(guān)停旗下“鳳凰信用卡”App。在此之前，江西銀行、滬農(nóng)商行、渤海銀行、寧波銀行、建設(shè)銀行等也宣布關(guān)停信用卡App。郵儲(chǔ)銀行2025年11月宣布將對(duì)信用卡線上渠道服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，明確將“郵儲(chǔ)信用卡”App相關(guān)功能整體遷移至“郵儲(chǔ)銀行”App。不過(guò)，目前郵儲(chǔ)銀行尚未宣布“郵儲(chǔ)信用卡”App何時(shí)下線。

2010年，招行首開(kāi)先河推出信用卡App“掌上生活”。此后，大批信用卡App應(yīng)運(yùn)而生，完成信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)體系從PC端向移動(dòng)端的轉(zhuǎn)型。銀行通過(guò)信用卡App的生活場(chǎng)景拉活用戶，用活躍用戶帶動(dòng)交易，用交易提升收入，推動(dòng)了品牌年輕化，也增強(qiáng)了用戶黏性。目前，18家國(guó)有或股份制銀行中有11家銀行、城商或農(nóng)商系銀行中有8家銀行提供獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的信用卡App。

那么，為什么信用卡App現(xiàn)在開(kāi)始退場(chǎng)了？在資深信用卡專家董崢看來(lái)，信用卡App并非日常高頻應(yīng)用程序，僅在有需求時(shí)才會(huì)啟用。隨著信用卡業(yè)務(wù)從增量發(fā)展轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營(yíng)，信用卡App的運(yùn)營(yíng)成本日益凸顯，其與手機(jī)銀行整合已成為不可逆的趨勢(shì)。

除了降本增效的現(xiàn)實(shí)需求，用戶體驗(yàn)升級(jí)也是銀行整合服務(wù)渠道的核心動(dòng)因。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，以前持卡人要下載銀行App和銀行信用卡App，辦理不同業(yè)務(wù)時(shí)要在手機(jī)銀行、信用卡App等應(yīng)用間反復(fù)切換，不僅操作繁瑣，而且占據(jù)手機(jī)內(nèi)存。整合后，用戶在一個(gè)App內(nèi)就能享受包括信用卡、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的一站式服務(wù)。另外，現(xiàn)在多數(shù)信用卡服務(wù)可通過(guò)銀行小程序辦理，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的低頻信用卡App已然多余。

這也是監(jiān)管部門倡導(dǎo)的方向。2024年9月，金融監(jiān)管總局就發(fā)布通知，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營(yíng)。

用戶權(quán)益不受影響

信用卡App下架，用戶的權(quán)益如何保障？

對(duì)此，中國(guó)銀行表示，關(guān)停信用卡手機(jī)應(yīng)用程序不會(huì)影響客戶的使用體驗(yàn)。其他銀行也表示，他們只是將手機(jī)端的應(yīng)用程序進(jìn)行了整合，讓用戶更方便地通過(guò)一個(gè)入口進(jìn)入，不會(huì)因此降低信用卡的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

董崢告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，關(guān)停信用卡App只是關(guān)閉單一服務(wù)入口，并非下架服務(wù)本身。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了向手機(jī)銀行遷移相關(guān)功能，部分銀行還采取了更輕量化的方式。今年1月，廣發(fā)銀行信用卡與銀聯(lián)云閃付App達(dá)成合作，在銀聯(lián)云閃付App內(nèi)正式上線“廣發(fā)銀行信用卡”小程序。郵儲(chǔ)銀行2025年9月將“郵儲(chǔ)銀行信用卡”小程序在微信App內(nèi)再次上架，可支持辦理信用卡申請(qǐng)、卡片激活、賬單查詢、分期還款等業(yè)務(wù)，同時(shí)提供多種優(yōu)惠活動(dòng)，滿足用戶多樣化的用卡需求。

“未來(lái)，除了一些頭部規(guī)模的銀行還會(huì)繼續(xù)提供獨(dú)立信用卡App外，多數(shù)銀行將僅保留手機(jī)銀行作為核心入口，整合存款、貸款、信用卡、理財(cái)、生活繳費(fèi)及部分政務(wù)服務(wù)。而大量高頻、輕量級(jí)的服務(wù)場(chǎng)景，將直接接入微信小程序或云閃付平臺(tái)。”董崢說(shuō)，原有應(yīng)用程序下線，持卡人短期內(nèi)或存在使用不適，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，信用卡服務(wù)將更輕量化、高效化，服務(wù)場(chǎng)景也愈發(fā)豐富。

生態(tài)場(chǎng)景將成運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)

雖然渠道整合是大勢(shì)所趨，但對(duì)于頭部信用卡App來(lái)說(shuō)，如何深耕存量用戶、增強(qiáng)用戶黏性，仍是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。

根據(jù)易觀千帆的數(shù)據(jù)，截至2025年6月，頭部信用卡App中有約6款A(yù)pp月活超1000萬(wàn)。其中，招商銀行“掌上生活”App月活約4800萬(wàn)+，位居第一；浦發(fā)銀行“浦大喜奔”App以2600萬(wàn)至2700萬(wàn)月活位居第二；交通銀行“買單吧”App以1800萬(wàn)+月活位居第三。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些頭部App能有如此大的月活量，依靠的是流暢的應(yīng)用、龐大的用戶基本盤，以及真金白銀的優(yōu)惠力度。

董希淼認(rèn)為，對(duì)于存量信用卡App來(lái)說(shuō)，生態(tài)場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)更為關(guān)鍵。未來(lái)信用卡App不只是一個(gè)金融工具，而應(yīng)成為一個(gè)綜合生活助手，融入用戶生活的各類場(chǎng)景。此次信用卡App的調(diào)整，是一場(chǎng)從追求數(shù)量繁多、功能全面到注重精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、專業(yè)化服務(wù)的戰(zhàn)略演進(jìn)。未來(lái)信用卡中心應(yīng)深耕場(chǎng)景生態(tài)，不斷改進(jìn)與提升用戶體驗(yàn)。